대출 상환 방식에 따른 차이(상환 방식 3가지)

 서민들의 계층 이동 사다리 중 큰 부분을 차지했던 디딤돌 대출에 다세대 주택의 한 세대 당 공제하던 내용을 원룸 투룸의 방 한칸 두칸에 방 공제를 하는 어이 없는 정책을 만든 건 도대체 누구 머리에서 나온건지... 빌라에 살아본 적도 살아볼 일도 없는 사람인건 알겠네요. 그지 같은 정책은 정책이고 오늘은 대출 상환 방식에 따라 대출이 얼마가 나오는지에 대해 알아보겠습니다. 주요 상환 방식은 다음과 같습니다. 각 방식은 매달 갚아야 하는 금액(월 상환액)과 초기 상환 부담에 차이를 만듭니다.

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1️⃣ 원리금 균등분할 상환

• 매달 **같은 금액(원리금)**을 갚습니다.
• 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지나면서 원금 비중이 커집니다.

DTI 계산 결과:
초기 상환액이 일정하므로 DTI 비율이 안정적입니다.
➡️ 소득이 낮아도 안정적인 대출 상환이 가능.

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2️⃣ 원금 균등분할 상환

• 매달 원금을 일정하게 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 계산합니다.
• 초기에 갚아야 할 금액(원금 + 이자)이 가장 크고, 점점 줄어듭니다.

DTI 계산 결과:
초기 상환액이 높으므로 초기 DTI가 크게 나올 수 있음.
➡️ 소득이 낮은 경우 부담이 클 수 있음.

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3️⃣ 체증식 분할 상환

• 초기에는 상환액(원리금)이 적고, 시간이 지날수록 점점 늘어납니다.
• 초기 부담을 줄이는 데 유리하지만, 전체 상환액이 가장 많습니다.

DTI 계산 결과:
초기 상환액이 낮아 DTI가 낮게 계산됩니다.
➡️ 초기 소득이 적거나 재정적 여유가 부족한 경우 유리.

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DTI 변화 예시

대출 금액: 2억 4천만 원, 연이율 4%, 상환 기간 20년 기준으로 상환 방식을 비교합니다.

상환 방식초기 월 상환액초기 이자 비중DTI 계산 결과 (연소득 5천만 원 기준)

원리금 균등분할	약 145만 원	약 55%	DTI = (145만 × 12) ÷ 5천만 ≈ 35%
원금 균등분할	약 160만 원	약 67%	DTI = (160만 × 12) ÷ 5천만 ≈ 38%
체증식 분할 상환	초기 약 110만 원	약 75%	DTI = (110만 × 12) ÷ 5천만 ≈ 26%

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결론

• 상환 방식에 따라 매달 갚아야 하는 금액이 달라지기 때문에 DTI 비율도 달라질 수 있습니다.
• 원리금 균등분할은 DTI 관리에 유리하고, 체증식은 초기 부담을 줄여 DTI를 낮게 유지할 수 있습니다.
• 은행 심사 시, 소득이 적을 경우 DTI 기준을 충족하기 위해 체증식 상환 방식을 선택할 수 있습니다.

정확한 DTI는 본인의 소득, 금리, 대출 기간, 상환 방식을 기준으로 계산해야 하며, 은행 상담을 통해 최적의 방식을 선택하는 것이 중요합니다! 😊

 

 

1. LTV (Loan To Value)

• 뜻: 집값 대비 대출 비율
• 쉽게 말하면: 네가 집을 사는데, 은행에서 집값의 몇 %까지 빌려줄 수 있는지 알려주는 기준이

예:

• 집값이 5억 원인데, LTV가 60%라면, 은행에서 최대 **3억 원(5억 × 60%)**까지 빌려준다는 뜻

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2. DTI (Debt To Income)

• 뜻: 소득 대비 부채 비율.
• 쉽게 말하면: 네가 돈을 얼마나 벌고 있는지를 기준으로, 대출을 얼마나 받을 수 있는지 계산

예:

• 연소득이 5천만 원이고, DTI가 40%라면, 네가 1년에 갚아야 할 대출 원금+이자는 **2천만 원(5천 × 40%)**까지만 가능하다는 뜻

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차이점:

• LTV: 집값을 기준으로 대출 한도를 정함.
• DTI: 네 소득을 기준으로 대출 한도를 정함.